あらゆる種類のアクティビティで、正しい順序で物事を行うことが重要です。 私たちは主に、 処理する 退職所得計画の 注文 退職後の収入計画が重要です。 ポイントを説明するために、まず野球が提供するより単純な例を見てみましょう。
スラッガーのアーロン・ジャッジは、アメリカン・リーグの本塁打記録を追い求めているうちに、ヤンキースのラインナップで最初に打ったことに気づきました。 最初の打者として、彼は通常、各ゲームで余分な打席を獲得し、62番を打つチャンスが増えました。
計画のその部分はうまくいきました! ジャッジは何年にもわたってシーズンを楽しんだ。 その後、ヤンキースはプレーオフで、より完全なラインナップを持つチームに敗れました。
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だから打順が本塁打記録に貢献した (新しいタブで開きます)、しかし、ワールドシリーズに勝つには十分ではありません。
正しく注文する
すべての野球のラインナップが異なり、新しい状況に合わせて調整できるように、ベビーブーム世代の投資家にはそれぞれ独自の財源とニーズがあります。 退職後の全体的な成功を収めるための退職後の収入の計画は、貯蓄を最大限に活用し、重要なことに、リアルタイムの状況に適応します。
退職間近の知人へのアドバイスでした。 現在のより高い金利と彼のかなり堅実な退職貯蓄により、彼は彼と彼の妻のために毎月の社会保障給付と彼の予測予算との間のギャップを埋める計画を作成しました. また、彼の相続人への遺産という彼の目的も達成しました。 そして必要なのは、20年物国債に投資することだけでした。 絆が20年で満期になると、彼の相続人は世話をされるでしょう。 彼への私の質問は、別の計画がより良いものになる可能性があるかどうか、つまり、より多くの収入、より多くの遺産、またはその両方があるかどうかでした.
計画を構成するすべての事柄の中で、最初に行うのはどれですか?
ロケット科学ではありませんが、退職後の収入の計画はかなり複雑です。 たとえば、包括的な計画で対処する質問のリストを次に示します。
- あなたとあなたの配偶者はいつ社会保障給付を申請しますか?
- 税金を含めた予算は? 今後どのように成長するか、衰退するか。
- 子供や孫の遺産についてどのような計画がありますか?
- 401(k) の残高と必要な最小分配金をどうする必要がありますか? ロールオーバー IRA の貯蓄を Roth IRA に変換することを検討する必要がありますか?
- 個人の (税引き後の) 貯蓄を高配当株に投資すべきですか?
- あなたの家の株式をどうするべきですか? 住宅ローンを返済しますか、それとも価値を引き下げますか?
- アルバイトやコンサルティング料など、その他の収入源は何ですか?
- 長期介護や健康保険の適用範囲の拡大についてはどうですか?
ご覧のとおり、強力な計画では多くの要因が考慮されます。それらに取り組む順序が重要です。 私たちの見解では、計画は、あなたの退職貯蓄があなたの生涯にわたって安全に生み出すことができる収入と、あなたの家族にどれだけの遺産を残すことができるかを理解することから始まります.
Go2Income のアプローチと理論的根拠
まず、401(k) やその他の税金を繰り延べる「適格な」プラン、および適格でない貯蓄を含め、退職貯蓄を調べてください。 これらの数字を Go2Income Plan に記入すると、社会保障を除いて、合理的に期待できる収入がどれくらいあるかがわかります。 これらの節約から、最小限の投資手数料で、できるだけ多くの生涯にわたる安全で節税効果のある収入を得たいと考えています。
私たちの理論的根拠は単純です — あなたは退職金を貯めるために仕事をしてきたので、退職金から最大限の収入を得てください。 また、年金や社会保障給付とは異なり、完全に管理できます。 この収入は、税金の主な原動力です。 また、保険の保険料の源泉にもなり、予算をカバーした後、レガシーに追加することもできます。
上記の友人の計画に戻ると、20 年国債に慎重に投資し、満期時に 200 万ドルを保有することで (2022 年 11 月 8 日現在)、200 万ドルの貯蓄で約 90,000 ドルの収入を得ることができました。 表面的には、かなり安全に聞こえます。
しかし、インフレはどうですか? まあ、キャッシュフローと満期価値の両方がインフレに適応するTIPS債は、十分な現在のキャッシュフローを生み出しません。 4.5% を超える可能性のあるロールオーバー IRA 口座からの引き出しについてはどうですか? そして、税金はどうですか? 国債の利子は連邦レベルでは完全に課税されますが、州レベルでは税が免除されます。
私の結論:国債は、計画に含まれる優れた要素ですが、おそらく1つの要素に過ぎません。
リスクを嫌う性質に対処した方法は次のとおりです
私はこの投資家にいくつかの代替案を提案しました。 彼は非常に保守的で、株式市場への投資は 35% を超えないことを望んでいます。 貯蓄額は、株式市場のリターンに関する保守的な長期仮定の下で、90,000 ドルの開始収入目標を達成し、200 万ドルの従来の目標を超えるように割り当てました。
- 高配当ポートフォリオ (個人貯蓄): $250,000
- 米国財務省債 (個人貯蓄): $250,000
- バランスの取れたポートフォリオ (ロールオーバー IRA): $815,000 を債券ポートフォリオと成長株ポートフォリオに均等に分割
- 即時年金: $435,000
- 繰延年金: $250,000
(ちなみに、これらは Go2Income プランの 5 つのビルディング ブロックでもあります。)
では、この計画はどのように実行されたのでしょうか。
どちらの戦略も年額 90,000 ドルから始まりますが、Go2Income からの収入は年 2% 増加し、20 年間で約 400,000 ドルのアドバンテージに相当します。 20 年が経過した時点で、Go2Income プランには 300,000 ドルを超える生涯年金が残っており、さらに、株式市場のリターンを 6% とすると 210 万ドル、8% を想定すると 270 万ドルの遺産があります。 重要なのは、初年度の所得の 50% のみが課税対象となることです。 最後に、米国財務省証券への 250,000 ドルの投資を清算する必要はありませんでした。
収入第一がモットー
退職後にどれだけの収入を生み出すことができるかを理解したら、その知識に基づいて、サイズを縮小するかどうか、孫のためにいくら使うことができるか、その休暇がどれくらい続くかなどの決定を下す準備ができています. 同時に、税金をうまく処理できます。
次の場合にすべてを達成できます。
- 貯蓄がどれだけの収入を生み出すことができるかを示す計画から始めましょう。
- 生涯収入を見つけるのに役立つ可能性のあるすべての製品を調べてください。
- 途中で計画に調整を加えることができ、おそらくそうするであろうことを認識して、計画を実行します。
正しい順序を守れば、どんな状況でも勝つことができます。 知るか? ヤンキースに同じ指導をしていたら、ワールドシリーズは違ったものになっていたかもしれません。
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この記事は、Kiplinger の編集スタッフではなく、寄稿アドバイザーによって書かれ、その見解を示しています。 アドバイザーの記録はSECで確認できます (新しいタブで開きます) またはFINRAで (新しいタブで開きます).
#正しい順序で退職所得計画を立てることが重要