retirement

新しい退職計画のクライアントに計画を提示するとき、それが共鳴することもあれば、反応に空白の表情を浮かべることもあります。 退職金制度が顧客の期待に応えられていないかどうかはすぐにわかります。 しかし、一部のクライアントの共感を呼ぶ戦略が、他のクライアントには通用しないのはなぜでしょうか? 後者の計画がうまくいかないからではなく、クライアントの退職後の性格に合わないからです。 顧客のお金に対する考え方が計画と一致しない場合、顧客の共感を呼ぶことはまずありません。 博士による研究。 アレハンドロ・ムルグ (新しいタブで開きます)ia と Wade Pfau は、退職間近または退職間際の人々がお金について考える主な方法が 4 つあることを示しました。 1. 時間分割アプローチ 「時間セグメンテーション」アプローチでは、いつアクセスする必要があるかに基づいて、お金と資産を 3 つのバケットに分類します。 すぐにアクセスする必要があるお金は、短期的なバケツに入れられます。 これらの資金にアクセスする必要があるときに市場がダウンしていると、お金を失うことになるため、このお金を危険な製品に投資することは避けます. 代わりに、普通預金口座、CD、金融市場口座などのリスクの低い資産を選択します。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンにサインアップ 投資、税金、退職金、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取ることで、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 すぐにアクセスする必要のないお金は、長期的なバケツに入れられます。 このお金はリスクの高い商品に投資することができます。市場が暴落した場合、そのバケツから引き出す必要がないため、資産価値が回復するのを待ってから現金に変換できます。 長期的なバケツを持つことで、投資でインフレを打ち負かすことができます。 3 番目の中間バケットは、3 年から 7 年以内に必要になる収入用です。 中間バケットには中リスクの戦略を選択する可能性があります。 安全すぎると十分なリターンが得られない可能性がありますが、過度にリスクの高い商品に投資すると、損失の可能性にさらされて収入が不足する可能性があります. 時間分割アプローチを好む人は、退職を目先の基準ではなく、時間の経過に伴う純成果の観点から見る傾向があります。 2. リスクラップアプローチ 退職後のパーソナリティ スペクトルの対極にあるのは、「リスク ラップ」アプローチです。 このアプローチを支持する人は、バケツ間でお金を移動することを考えたくないし、巣の卵で多くのチャンスを取りたくない. むしろ、彼らは安定した給料に相当する退職金を望んでいます。 このタイプの退職者は、ダウンサイド プロテクションが組み込まれた退職資産を好む可能性があります。市場の上昇時にわずかな利益をもたらすが、市場の下落からは保護されている仕組債、保険商品、繰延年金は、彼らが好む可能性が高い商品です。 3. … Read more

5. 不動産計画をまとめます。 あなたがたくさんの資産を持っているかどうかにかかわらず、誰もが不動産計画を必要としています. エステート プランは、身体障害者になった場合や死亡した場合に発生することを管理します。 あなたの障害が長期にわたる場合 – あなたがエステートプランを持っていないか、不適切に設計されたエステートプランを持っている場合 – あなたのお金を管理するためにあなたが名前を付けた人は、あなたのためだけにあなたのお金を使うことができます. したがって、配偶者であれば、あなたのお金を自分自身、子供、その他の目的で使用することはできません。 もしそうなら、それらは削除され、弁護士に置き換えられます。 あなたの家族は多額の不必要な訴訟費用を支払うことになります。 不動産計画がない場合、または設計が不適切である場合、あなたのお金は間違った人の手に渡る可能性があります. たとえば、子供が離婚した場合、子供と孫のために残したお金の半分は元配偶者に渡される可能性が高くなります。 または、重大な自動車事故で子供に過失があり、訴えられた場合、あなたのお金はすべて被害者の家族に送られる可能性があります. これらの悲惨な状況、およびその他の多くの状況は、適切に設計および実装された不動産計画で回避できます。 退職に向けて上記の各領域に対処する場合は、残りの人生で問題がないことを確認するために可能な限りのことを行ったことになります. 有資格の金融専門家および不動産弁護士からのガイダンスを求めることは、始めるのに最適な場所です. 幸せなリタイアメント©を生きているあなたへ！ — キプリンガーへの出演は、PR プログラムを通じて得られました。 このコラムニストは、Kiplinger.com に投稿するためのこの記事の準備において、広報会社の支援を受けました。 キプリンガーはいかなる方法でも補償されませんでした。 投資アドバイスは、APO Financial Services, LLC (「APO」) を通じて提供されます。 10155 Westmoor Drive, Suite 175, ウェストミンスター, コロラド州80021-262 (新しいタブで開きます)、証券取引委員会に登録された投資顧問。 SEC への登録は、SEC が提供する資格またはサービスを承認または承認したこと、またはその担当者が特定のレベルのスキル、専門知識、またはトレーニングを所有していることを意味すると解釈されるべきではありません。 APO に関する重要な情報と開示は、次の Web サイトで入手できます。 https://apofancial.com (新しいタブで開きます). APO の登録ステータス、事業運営、サービスおよび料金、および現在の書面による開示声明に関する追加情報は、SEC の投資顧問公開 Web サイトで入手できます。 https://www.adviserinfo.sec.gov … Read more

新しい退職者や退職予定者は、ポートフォリオと投資マインドセットの両方を調整することで、「一連のリターン リスク」を最小限に抑えることができます。 このリスクを管理していない投資家は、毎日 1 つの金の卵を産むガチョウを持っていた農民についての古いイソップ寓話にもっと注意を払っていればよかったと思うかもしれません。 どうすれば自分のガチョウを守ることができるか、そしてそれによって得られる快適なライフスタイルを考える代わりに、農夫はより多くの卵をより早く手に入れたいと決心しました。 それで彼はガチョウを全滅させることになりました…そして退職計画の一体。 この話の教訓 – 「たくさん持っている人はもっと欲しがり、持っているものをすべて失う」 – は、老いも若きも、大きな損失の可能性があるにもかかわらず積極的に投資することを選択する人への警告の物語として役立つ可能性があります. しかし、これは、「一連の返品リスク」と呼ばれるものに対してより脆弱な、新しく退職する人にとって特に重要だと思います。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 これは、退職して投資ポートフォリオから定期的に引き出し始めると、信頼できる収入源を維持するための鍵となるのは、年間の市場リターンです。 調整や暴落によって株の価値が大幅に下落し、必要な収入を得るために株をさらに売却しなければならなくなった場合、退職後の貯蓄がどれだけ続くかが影響を受ける可能性があります。 そして、その損失が退職の早い段階、または退職の直前に発生した場合、たとえポートフォリオの「平均」収益率が良好であっても、黄金の卵の安定した流れを頼りにしているガチョウを不運なタイミングで殺してしまう可能性があります。 . 返品の順序が退職の結果にどのように影響するか これは、一連のリターンが退職後の結果にどのように影響するかを示す仮説的な例です。 2 人の投資家がいて、どちらも 100 万ドルで退職し、年間 50,000 ドルを引き出す計画を立てているとします。 次の 30 年間、彼らはまったく同じ平均収益率 (6.3%) を経験しますが、年間収益率はまったく逆の順序で発生します。 投資家 A は、退職の開始時に 3 年間の落ち込みを経験し、貯蓄をほぼ半分に減らしました。 数年後、彼は回復することはなく、最終的にはお金を使い果たしました。 投資家 B は、はるかに良いスタートを切りました。 そして、彼は今後も困難な時期を迎えますが、30 年後には資産を 2 倍の … Read more

愛する人が亡くなったとき、家族の悲しみは計り知れません。 故人が高齢で死が予想されていたとしても、葬儀の計画や埋葬の準備を進めるのは難しい場合があります。 愛する人を予期せず失った家族にとって、それがどれほど難しいか想像してみてください。 悪徳葬儀場に関するホラー ストーリーは、1 世紀以上にわたって第一面の餌食になってきました。Jessica Mitford の 1963 年の本を参照してください。 アメリカン・ウェイ・オブ・デス (新しいタブで開きます) –そして、私はこれらのケースを私が考えている以上に個人的に処理してきました. 身近な人の死に対処するとき、彼らが対処すべき最後のことは、お葬式の失敗です。 強力な消費者保護法にもかかわらず (新しいタブで開きます) と葬儀場ディレクターのライセンス、葬儀場からの悪いサービスを経験することは依然として可能です。 しかし、十分な情報と慎重な計画があれば、家族は尊厳をもって敬意を払う瞬間を持つべきです。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 事前に計画された葬儀が最良のシナリオを提示 もちろん、最良のシナリオは事前に計画された葬儀です。 故人は、事前に手配をしたか、物事をどのように処理すべきかについての書面による指示を残しています. この指令は、愛する人が取るべきステップを明確に概説しており、死後にそれらの決定を下す必要がなくなります。 単純明快に聞こえますが、必ずしもそう単純ではありません。 家族は、1 年または 10 年前に故人が選択したプロバイダーが現在も事業を営んでおり、評判が良いことを保証するのは、故人に対して、また彼ら自身に対しても負う義務があります。 指令が特定の葬儀場を指定しているからといって、生存者が遺骨をその家に預ける義務があるわけではありません。 指名された葬儀場が家族に懸念を抱かせる場合（これについては以下で詳しく説明します）、故人の希望にかかわらず、別の葬儀場に進む方がはるかに良いです. 葬儀場を探す際のデューデリジェンスは、驚きを防ぐことができます 故人が事前に葬儀の計画を立てなかった場合、または指定された葬儀場について新しい情報を受け取ったために家族が計画を変更する必要があると考えている場合は、良い葬儀場を探すプロセスが始まります. 車を買うようなものではありません。間違った場合のレモン法ややり直しはありません。 葬儀または埋葬サービスの契約が締結され、葬儀場が遺体を所有すると、コミットメントを撤回することは不可能になる場合があります。 したがって、事前に十分な注意を払うほど、誰もがよりよく眠れるはずです. 基礎研究をすることから始まります。 カスタマーレビューを読む。 ベター ビジネス ビューローに苦情がないか確認する (新しいタブで開きます) および州のライセンス機関。 郡の記録を調べて、葬儀場に対する訴訟の歴史があるかどうかを確認します。 前もって知っていればいるほど、将来の驚きは少なくなるはずです。 … Read more

退職金制度は、所持金や投資方法からは始まりません。 むしろ、数字と戦略はあなたのニーズと目標に従います。 そして、何を推測しますか？ 人生には終わりがないので、人生が変わったときに退職プランを変更するときは、準備をしておくことが最善です。 仕事を辞めるまでにはまだ長い道のりがありますが、退職計画はすでに破綻しています。 2回。 最初に、私は緑豊かなカリフォルニアの山々で引退し、ハイキングをしたり上質なワインを飲んだりすることを計画しました。 しかし、破壊的な山火事の頻度が増加したため、それはリスクが高すぎました。 それで、私は計画を変更して、次から次へと国を探検するグローバル バガボンドになることにしました。 子供を持つことはその考えを吹き飛ばしました。 これからは、いつか孫を育てられる日が来ることを願って、老後を子供たちのそばで過ごしたいと思っています。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 一部の人々は、私が退職の夢について空想しているだけで、退職から遠すぎる人の気まぐれだと思うかもしれません. しかし、それが退職金制度の目的です。目標と夢を実現することです。 これらは劇的に変化する可能性があり、最初の計画が役に立たなくなる可能性があるため、時にはすべてを爆破する必要があります! 退職金制度を「爆破する」というのは、むしろ「計画を立て直す」ようなものです。 新しい状況と希望する未来を反映するように計画を調整します。 それはさまざまな変更の形を取ることができます – 多かれ少なかれお金を使う、ある口座から別の口座に資金を移動する、社会保障を遅らせる – これらはすべて、あなたの計画をより適切に修正できる専門家の助けを借りて行う方がよいでしょう。あなたの「新しい」退職。 物事を爆破することについてかなりの知識を持っていたドワイト・D・アイゼンハワーの言葉を借りれば、「計画は役に立たないが、計画こそがすべてである」という言葉があります。 退職がどのように展開するかを正確に知ることは不可能です。 しかし、退職金制度を破綻させる一般的な動機がいくつかあります。 それでは、ダイナマイトにたどり着く 5 つの理由をご紹介します。 1. あなたの退職後の現実は、あなたの退職後の期待を満たしていません。 失望とは、期待と現実のギャップです。 そういうわけで、定年退職を最初はがっかりさせる人もいます。 結局のところ、実際に生活するまでは、どのようにしてそれがどのようなものかを知ることができますか? 退職後のライフスタイルで、期待と現実のギャップを見つけることができます。 たとえば、退職後にやりたいことがたくさんあるのに、期待したほど幸せに感じられるものがないかもしれません。 しかし、ギャップはしばしば財政的なものです。 2021 年の Gallup 世論調査を考慮してください。 (新しいタブで開きます) 労働者の 4 … Read more

退職後の収入のための優れた計画は、株式市場のパフォーマンス、金利と配当利回り、インフレなどの将来の経済結果に関する仮定に依存しています。 ご参考までに、仮定が軌道から外れる場合があります。 私の理論を確認するために、2022 年の予測のために 2021 年 12 月までスクロールしました。 予測： ダウ・ジョーンズは初めて 38,000 に達します。 どうしたの： ダウ平均は 1 月 4 日に市場終値の 36,799 を記録し、9 月 30 日には 28,725 まで下落し、最近は 32,000 から 35,000 の間で跳ね上がっています。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 予測： 市場は、2％から3％の「管理可能な上昇」でインフレに対処するでしょう。 どうしたの： インフレは現在「制御下にある」と見なされており、2022 年 11 月に終了する年度のインフレ率は 7.1% です。 予測： FRB は金利を大幅に引き上げません。 どうしたの： 12 … Read more

不動産の専​​門家は、財務委任状が不動産計画に含める最も重要な文書の 1 つであることに同意します。 それはあなた (「プリンシパル」) が信頼できる人 (あなたの「エージェント」) を指名して、あなたができない場合にあなたの財産と財政について決定を下すことを可能にします。 財務委任状は、不動産計画ツール ベルトの強力なツールとなります。 しかし、この文書を作成する際に慎重に検討しないと、重大な結果に直面する可能性があります。 あなたの財務委任状を書くときに避けるべき5つの最大の間違いを学ぶために読んでください. 1. 代替エージェントの指名の失敗。 疑問に思われるかもしれません: なぜバックアップ エージェントが必要なのですか? 本当 私の最初の選択肢が行動したいですか？ あなたに代わってあなたの業務を管理するのに最も適していると思われる人物を特定したことは素晴らしいことですが、最も保護的な計画では、主要なエージェントがサービスを提供できない、またはサービスを提供したくない場合など、不測の事態を考慮します. 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 代理代理人を指定することで、最初に選んだ代理人が死亡したり、無能力になったり、辞任したり、単に行動を拒否したりした場合に、誰があなたの業務を管理するかを指定することができます. また、あなたが選んだであろう人を裁判所が選ばない可能性があるため、裁判所が新しい代理人を任命することを避けるのにも役立ちます. 2. 「湧き出る」エージェンシーを作る。 あなたが自分のことを管理できなくなるまで、あなたの代理人があなたに代わって行動しないことを期待するのは合理的です. エージェンシーがプリンシパルの無能力を条件とする場合、それは「湧き出る」エージェンシーと呼ばれることがあります。 ばね トリガーイベントで存在するようになります。 あなたの州がスプリング エージェンシーを認めている場合 (すべての州が認めているわけではありません)、最終的に自分の状況に最も適していると判断した場合、それらは実行可能なオプションになる可能性があります。 ただし、委任状を作成することには、特定の欠点がある可能性があります。 たとえば、エージェントは基本的に必要なときにフープを飛び越えなければならないため、不必要な遅延、不確実性、および争いが生じる可能性があります。 金融機関もまた、トリガーとなる出来事が発生したかどうかを懸念しているため、委任状を受け入れることに消極的です。 これらの摩擦は、すぐに有効になる権限を設定することで回避できます。 この場合、あなたが無能力になるまで、または無能力になるまで、あなたに代わって行動しないように代理人に依頼することができます. それまでは、エージェントが必要とするまで、ドキュメントを自分で安全な場所に保管しておいてください。 エージェントがこの要求を無視して、あなたに代わって取引に関与しようとするのではないかと心配している場合は、その仕事に適切な人物を選択したかどうかを再考する時期に来ています。 3. 広範すぎる贈与権限の付与。 委任状に基づいて代理人に付与できる最も強力な権限の 1 つは、本人の財産を他人に譲渡する権限です。 … Read more

議会が 2019 年に必要な最低分配金の年齢を 70½歳から 72 歳に引き上げるまでに 40 年以上かかりました。しかし、わずか 3 年後に再び引き上げられました。 12 月 29 日にバイデン大統領が署名した 2022 年の SECURE 2.0 法は、RMD の年齢を 2023 年 1 月 1 日に 73 歳に引き上げ、その後 75 歳に引き上げることで、アメリカ人が退職後の貯蓄を容易にすることを目的としています。 2033 年 1 月 1 日。 ただし、退職貯蓄口座にさらに 3 年間の課税繰り延べ成長があるかどうかは、まちまちです。 金融アドバイザーにIRAトレーニングを提供するEd Slott and Co.の社長であるEd Slott氏は、「RMDを遅らせるのは誰もが好きです。 「しかし、RMDを放棄したり延期したりすることは、ほとんどの人にとって役に立ちません。」 実際、後でRMDを服用すると害を及ぼす可能性があります. 従来の IRA および 401(k) からのこれらの必要な引き出し額は、各年度末の口座残高と、IRS の統一寿命表によって決定される口座所有者の平均余命の両方に基づいています。 RMD を遅らせることにより、退職者は、成長する時間が長くなったために、より多くの残高を持つ可能性が高い口座からより多くの引き出しを行うことを余儀なくされる可能性があります。 それは税金に影響を与える可能性があります。 … Read more

IRA や 401(k) などの退職貯蓄口座へのキャッチアップ拠出は、2022 年 12 月 29 日にバイデン大統領によって署名された 2022 年の SECURE 2.0 法から後押しされました。実際に退職する前に、退職金口座にさらに入金します。 これは、アメリカ人が退職のために貯蓄し、法律に含まれる退職時に課税される方法に対する多くの変更の 1 つにすぎません。たとえば、退職プランの拠出金に対する政府の一致を追加したり、特定の必要な最低分配ルールを緩和したりします。 現在、50 歳以上の場合、キャッチアップ拠出ルールにより、その年に通常許可されている金額よりも多くの金額を退職貯蓄口座に入れることができます。 これにより、退職に向けて貯蓄を遅らせた、またはまだ始めていない人々が、退​​職年齢に達する前に少し「追いつき」、貯蓄を強化する機会が得られます。 SECURE 2.0法は、特定のキャッチアップ拠出額の引き上げに加えて、毎年の追加の引き上げも許可しています。 これにより、より多くの貢献ができる人々が巣の卵をより早く構築するのに役立ちます. ただし、いくつかのキャッチアップの貢献はすぐに Roth アカウントに送信する必要があります。 これにより、特定の人々が今より多くの貯蓄をすることがより困難になる可能性がありますが、退職時に非課税の引き出しが可能になります. キャッチアップの貢献度がどのように変化したかを以下で確認してください。将来の貯蓄戦略をそれに応じて調整できます。 長期的には、多くのお金を節約できます。 申し込む キプリンガーのパーソナル ファイナンス より賢く、より多くの情報に通じた投資家になりましょう。 最大 74% 節約 キプリンガーの無料メールマガジンに登録する 投資、税金、退職、個人金融などに関する最高の専門家のアドバイスを電子メールで直接受け取り、利益と繁栄を手に入れましょう。 最高の専門家のアドバイスで利益と繁栄を – あなたの電子メールに直接。 [Get a free issue of The Kiplinger Tax Letter (opens in new tab), with … Read more

退職貯蓄口座 (従来の IRA や 401(k) プランなど) からの必要最小限の分配金 (RMD) に関する新しいルールがいくつかあります。 バイデン大統領は、2022 年の SECURE 2.0 法に署名しました。これは、アメリカ人の退職後の貯蓄方法と課税方法に大きな変化をもたらします。 そして、新しい法律の主な重点分野の 1 つは、RMD の改革です。 退職貯蓄の状況が揺らいだのはそれほど前のことではありません。 とりわけ、2019 年に制定された元の SECURE 法では、RMD の使用を開始する年齢が 70½ 歳から 72 歳に延長されました。これは、多くの高齢者にとって大きな後押しとなり、現在は非課税の退職後もお金を維持することができます。アカウントはもう少し長くなります。 しかし、多くの議員の目には、それは退職者にとって十分な助けではありませんでした. そのため、2019 年の SECURE Act のインクが乾くやいなや、議会の主要メンバー数人は、より多くの人々が退職に向けて貯蓄し、退職後のお金をより長く保持できるようにするための追加の法律を計画し始めました。 これらの取り組みの結果、2022 年の SECURE 2.0 Act が生まれました。 退職者または退職間近で、強制退職口座の分配を心配している人々にとって、新しい RMD の変更について理解することは非常に重要です。 将来の財政を適切に計画するために、新しい RMD 規則がどのように影響するかを知る必要があります。 以下で説明する新しいRMDルールを今すぐチェックして、退職貯蓄口座からRMDを引き出すときに不意を突かれないようにしてください. [Note: For a general overview of the SECURE … Read more